Hier die Unterscheidung zwischen Annuitätendarlehen, Abzahlungsdarlehen und Festdarlehen. Allgemein werden Darlehen auch Kreditfinanzierung genannt.
Welches Darlehen kostet effektiv mehr?
| Annuitätendarlehen | Rate immer gleich! (=) [ pro Jahr ] Tilgung steigend (+) und sinkende Zinszahlungen (-) |
| Abzahlungsdarlehen [ Ratendarlehen, Tilgungsdarlehen ] |
Tilgung immer gleich! (=) bei sinkenden Zinszahlungen (-) |
| Festdarlehen | Tilgung ( + Restzins ) erfolgt erst am Ende der Laufzeit [ endfälliger Tilgung ] – davor werden nur Zinsen gezahlt! |
Aufgabe Darlehen zur Übung
Beispiel: Ein Darlehen wird für 4 Jahre aufgenommen
- Aufnahme eines Darlehen in Höhe von 10.000 €
- Effektivzinsen 8 Prozent p.a.
Abzahlungsdarlehen (Ratendarlehen, Tilgungsdarlehen)
Hier mit einer Laufzeit von 4 Jahren
| € | Tilgung | Zins von Restsumme im ersten Jahr von 10.000 |
Gesamtschuld / Rate | Restsumme |
| 1 Jahr | 2.500 | 800 | 3.300 | 7.500 |
| 2 Jahr | 2.500 | 600 | 3.100 | 5.000 |
| 3 Jahr | 2.500 | 400 | 2.900 | 2.500 |
| 4 Jahr | 2.500 | 200 | 2.700 | |
| Gesamt | 10.000 | 2.000 | 12.000 |
Annuitätendarlehen (Kündigungsfristen)
Gleiche Aufgabenstellung wie oben, nur alternativ mit einer anfänglichen Tilgung von 20% pro Jahr
| € | Tilgung | Zins von Restsumme im ersten Jahr von 10.000 |
Gesamtschuld / Rate | Rest |
| 1 Jahr | 2.000 | 800 | 2.800 | 8.000 |
| 2 Jahr | 2.160 | 640 | 2.800 | 5.840 |
| 3 Jahr | 2.332,80 | 467,20 | 2.800 | 3.507,20 |
| 4 Jahr | 2.519,42 | 280,58 | 2.800 | 987,78 |
| 5 Jahr | 987,78 | 79,02 | 1.066,80 | |
| Gesamt | 10.000 | 2.266,80 | 12.266,80 |
Zum direkten Vergleich hätten wir auch die Annuitätenformel nutzen können [ Betrag gleichmäßig auf ein Jahr verteilt ]
| Annuität = Kreditsumme • | Zinnssatz • ( 1 + Zinnssatz ) Laufzeit (n) |
| ( 1 + Zinssatz ) Laufzeit (n) -1 |
Die Rate pro Jahr wäre demnach auf 4 Jahre verteilt 3.019.20 € anstatt 2.800 €. Die Zinsen für die gesamten 4 Jahre belaufen sich dann auf 2.076,80 € (anstatt die 2.266,80 € auf 5 Jahre).
Dennoch ist das Annuitätendarlehen immer teurer als das Abzahlungsdarlehen – beim Abzahlungsdarlehen sind es auf 4 Jahre 2.000 € Zinsen!
| Praxis Die Banken verkaufen gerne Produkte mit einer anfänglichen Tilgung von 1%. Nach Möglichkeit sollten Sie aber, die zur Zeit 2% oder 3% Regelungen in Anspruch nehmen. Dadurch fallen die Zinskosten und die Laufzeiten niedriger aus! Beachten Sie auch die Kündigungsfristen bei Darlehensverträgen und erkundigen Sie sich vor Abschluss eines Darlehen genau! |
Beachten Sie die möglichen Kündigungsfristen bei Darlehensverträgen
Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers, §489 BGB
Außerordentliches Kündigungsrecht, §490 BGB |
Festdarlehen
Zum Vergleich der anderen Darlehen auch hier mit einer Laufzeit von 4 Jahren
Prozentformel zur Wiederholung
| Grundwert = G Prozentwert = P Prozentsatz = p% |
p% 100 |
= | P G |
Aufgabe: 10.000 € Darlehen / 8% effektiver Jahreszins
Gesucht wird der Prozentwert = x
Formel zu p% umstellen: Aus :G wird • G
| Grundwert = G Prozentwert = X Prozentsatz = p% |
8% 100 |
• | 10.000 = X (Prozentwert) |
Antwort:
Pro Jahr müssen Zinsen in Höhe von 800 € gezahlt werden.
Auf vier Jahre sind es 3.200 € an Zinsen + endfälliger Tilgung von 10.000 € . Der einzige Vorteil am Festdarlehen ist, dass man in diesen vier Jahren – vor endfälliger Tilgung – theoretisch das Geld am Kapitalmarkt für einen höheren Zinssatz anlegen könnte.
Rangfolge der Darlehen
Abzahlungsdarlehen, Annuitätendarlehen und Festdarlehen
| Darlehen | Zinsen | Gesamtschuld |
| Abzahlungsdarlehen / Ratendarlehen | 2.000 | 12.000 € |
| Annuitätendarlehen | 2.076,80 € | 12.076 € |
| Festdarlehen | 3.200 € | 13.200 € |
